从跟风到需求,你到底需要什么样的商业保险?
商业保险作为社保的必要补充,可以补充社保报销的缺口,起到了小成本覆盖大风险的作用,但由于近些年商业保险赔付屡屡出现问题,行业就业人员水平参差不齐,也让想要购买商业保险的消费者望而却步。
2020-06-05

新冠疫情肆虐全球,且迟迟不见收场。在国家兜底的情况下,财政部、医保局先后对患者及疑似患者个人负担部分给予补助,医保报销了诊断、隔离、救治新冠肺炎产生的医疗费用,凡确诊和疑似患者的医疗费用,在基本医保、大病医保、医疗救助结算完以后,个人负担部分将由政府给予补助。

而身故赔偿、误工损失和后遗症治疗的保障就不在国家保障的范围内,需要商业保险来补充。同时这里提到的大病医保是城乡居民大病保险,保障对象为城镇居民医保和新农合的参保人,所以并不覆盖城镇职工医保,商业保险作为医保的补充,可能在未来被大众更多的接受。

为了解商业保险对固定人群的渗透率,我们对北京中心城区的写字楼进行了走访,对近百上班族对于商业保险的态度,以期发现商业保险购买中可能存在的问题和思考。(注:此次走访人群难以覆盖全面,数据仅做参考)

商业保险作为社保的必要补充,可以补充社保报销的缺口,起到了小成本覆盖大风险的作用,但由于近些年商业保险赔付屡屡出现问题,行业就业人员水平参差不齐,也让想要购买商业保险的消费者望而却步。

01 商业保险,花钱买了“安心”?

我们走访了100份职场案例中,近6成上班族都有购买商业保险的经历,剩下2成人虽然未购买商业保险但是表现出极大的兴趣,仍有2成上班族认为不需要购买商业保险。

在国家利好政策下,各地方也采取促进商业保险的购买的政策。5月25日南通市医疗保障局发布文件,从今年6月1日起,个人医疗账户资金将可购买商业医疗保险,将允许参保职工用个人账户里的钱购买商业保险,为自己或者直系亲属,包括配偶、父母和子女购买商业保险,进一步提升保障水平。


来源:公开资料

新增重疾包含严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎,将原有的恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级,新增了对应的3种轻度疾病的定义。

投保人在购买重疾险时不要认为保险包含的疾病种类越多越好,很多时候保单上一些不常见重疾是用来凑数的,而常见的重疾以及其定义标准才是投保人应该关注的。例如病种名称为“瘫痪”,而定义标准则是“增加肌力在2级以下,即可理赔”。

重疾险做为覆盖面广,受投保人欢迎的险种,也同时包含了很多“坑”。受访者中就有非常典型的一则案例,钟小姐就在购买重疾中踩了雷,她向记者表示,为孩子购买的重大疾病保险不但没有给她保障,还为悲剧本身雪上加霜。

“因为川崎病进了ICU抢救了很长时间,但是没有抢救回来,孩子没了我们去向保险公理赔,却遭到拒绝,保险公司给出的理由是,重疾保险中的川崎病需要有各种并发症,最后达到心脏衰竭等要求才能获得理赔”,这也是钟小姐购买商业保险第一次理赔,她解释当时单独为孩子购买了重疾险,保单上是没有身故责任的,一家人当时也没什么办法。

由于行业前端销售专业水平参差不齐,重销售轻服务,为保险行业造成一定不良影响。投保时有意无意为投保人隐瞒真实情况,造成后期无法赔付的情况也屡见不鲜,据某保险公司从业人员向39深呼吸记者透露,由于行业内还以价格竞争为主要手段,返佣金等情况存在,很多销售为了成功促成一单生意,避免因真实情况无法购买保险或需多支出保费的情况,结果瞒报投保人真实状况后期出现无法理赔的情况。

当投保人选择商业保险来抵御风险,第一要处于自身的需求而不是跟风;第二在选择险种和不同公司的产品之前亲自做功课,去学习;第三,当更多投保人认可商业保险的价值,也会从侧面促进商业保险良性规范发展。

如果医疗商业保险的价值仅仅限于它可能会有用,它又能健康和良性的发展到哪一步呢?

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Daisy
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